Nhiều bạn trẻ mua bảo hiểm nhân thọ hay các gói bảo hiểm dài hạn thường shocked nặng khi muốn hủy hợp đồng giữa chừng hoặc đến kỳ rút tiền mà nhận lại ít hơn số đã đóng rất nhiều Thật ra, đây không phải case đặc biệt đâu nha, mà là do cách hoạt động của hợp đồng bảo hiểm vốn dĩ nó như vậy rồi!
Tiền đóng bảo hiểm đi đâu hết rồi?
Đầu tiên các bạn cần hiểu là số tiền mình đóng không phải cứ nằm nguyên đó để sau này rút ra đâu nhé! Một phần khá lớn sẽ bị trừ đi để trả các loại phí như: phí phát hành hợp đồng, phí tư vấn, hoa hồng cho agent, và phí quản lý. Đặc biệt là những năm đầu tiên, các khoản phí này chiếm tỷ lệ cực cao luôn. Nên nếu dừng sớm thì số tiền nhận lại ít là điều dễ hiểu rồi
Ngoài ra, còn có khoản phí bảo hiểm rủi ro nữa – tức là tiền để công ty bảo hiểm chi trả quyền lợi khi có chuyện xảy ra (như tử vong, bệnh hiểm nghèo...). Phần này giống như tiền mua "bảo vệ" vậy, nên đương nhiên không được hoàn lại rồi, chứ không phải "mất" đâu nhé!
Với các sản phẩm liên kết đầu tư, còn có thêm phí duy trì hợp đồng và phí quản lý tài khoản được trừ định kỳ. Những khoản này làm giá trị tài khoản giảm dần theo thời gian, nhất là giai đoạn đầu khi số tiền tích lũy chưa nhiều.
Hủy sớm = mất thêm tiền phạt
Nếu chấm dứt hợp đồng trước hạn, bạn còn phải chịu thêm phí chấm dứt hợp đồng nữa đó! Khoản này được ghi rõ trong điều khoản và thường giảm dần theo số năm tham gia. Nhưng nếu dừng quá sớm thì mức phí khá cao, khiến số tiền nhận về càng ít đi
Với các sản phẩm có yếu tố đầu tư, giá trị hoàn lại còn phụ thuộc vào hiệu quả của quỹ liên kết nữa. Nếu thị trường không ổn định, lợi nhuận thấp hoặc âm trong ngắn hạn thì giá trị tài khoản cũng bị ảnh hưởng theo luôn.
Nguyên nhân từ chính người mua
Một lý do quan trọng nữa là nhiều người chưa hiểu rõ sản phẩm mình đang mua. Không ít bạn coi bảo hiểm như kênh tiết kiệm ngắn hạn, kỳ vọng rút tiền linh hoạt hoặc sinh lời nhanh. Khi thực tế không như mong đợi, hủy hợp đồng sớm thì thiệt hại là không tránh khỏi rồi
Vậy nên làm sao?
Các chuyên gia tài chính khuyên rằng bảo hiểm nhân thọ cần được hiểu đúng bản chất: đây là công cụ bảo vệ tài chính dài hạn chứ không phải kênh đầu tư sinh lời ngắn hạn đâu nha!
Trước khi mua, bạn cần:
• Đọc kỹ điều khoản, đặc biệt là bảng minh họa quyền lợi
• Hiểu rõ các loại phí và giá trị hoàn lại theo từng năm
• Xác định rõ mục tiêu tài chính của mình
Nếu đã tham gia rồi, việc duy trì hợp đồng trong thời gian dài thường sẽ tối ưu quyền lợi hơn. Vì các chi phí ban đầu đã được phân bổ hết và giá trị tích lũy tăng dần theo thời gian.
Bottom line: Nếu mục tiêu của bạn là bảo vệ tài chính dài hạn thì bảo hiểm là lựa chọn ổn. Nhưng nếu muốn sinh lời hoặc linh hoạt dòng tiền ngắn hạn, thì nên cân nhắc kỹ hoặc tìm kênh khác phù hợp hơn nhé!
Nguồn: kenh14.vn