Có sổ đỏ trong tay mà vẫn bị ngân hàng từ chối cho vay - câu chuyện nghe vô lý nhưng lại thật 100% với căn nhà 14m2 giữa trung tâm Hà Nội này. Hoá ra không phải cứ có bất động sản thế chấp là "chốt đơn" được đâu nhé!
Vợ chồng anh Phạm Thế Dũng (quê Bắc Giang) đang rục rịch mua nhà ở Hà Nội. Sau nửa năm lùng sục, cuối cùng cũng tìm được một căn nhà "vừa túi tiền vừa đúng vị trí" ngay giữa trung tâm Hà Nội, đang rao bán với giá 2,7 tỷ đồng. Căn nhà này có diện tích trên sổ đỏ là 14,7m2, xây 4 tầng khá xinh xắn. Trong đó, diện tích xây dựng sàn tầng 1 là 15m2, còn tầng 2, 3, 4 mỗi tầng 20m2.
Theo anh Dũng share, căn nhà này "check hết ô" về cả tài chính lẫn vị trí mà gia đình đang tìm. Hiện tại anh đang có sẵn 2,2 tỷ đồng trong tay, dự kiến vay ngân hàng thêm 500 triệu theo hình thức giải ngân song song là xong. Nhưng plot twist là sau khi nộp hồ sơ vay, một số ngân hàng đã "cự tuyệt" thế chấp tài sản này luôn
"Nhân viên tín dụng thông báo cho tôi nhiều lý do mà ngân hàng từ chối thế chấp tài sản này. Họ phản hồi: căn nhà hơn 14m2 không đảm bảo về pháp lý. Mặc dù có sổ đỏ nhưng phần diện tích xây dựng bị lấn chiếm ra bên ngoài, từ tầng 1 đến tầng 4. Chưa kể, sổ đỏ không ghi nhận tài sản hoàn công trên đất. Phía ngân hàng cho biết thêm, căn nhà này khó thanh khoản do ngõ rất sâu. Đặc biệt, tại Hà Nội, quy định cấp sổ đỏ cho bất động sản buộc phải tối thiểu phải từ 30m2. Nên các căn nhà đất có diện tích dưới 30m2 sẽ khó thanh khoản. Ngoài ra, do tôi đã về hưu, nên khả năng trả nợ cũng có nhiều rủi ro, càng khiến ngân hàng từ chối cho vay", anh Dũng kể lại.
Chị Nguyễn Thảo - một nhân viên tín dụng khách hàng cá nhân với hơn 10 năm kinh nghiệm tại ngân hàng tư nhân trong nước đã "bóc phốt": "Không phải cứ có bất động sản thế chấp là người mua nhà được duyệt hồ sơ vay đâu nhé!".
Chị Thảo breakdown ra 2 yếu tố chính ảnh hưởng đến việc ngân hàng có thể "pass" hồ sơ cho vay. Thứ nhất, bất động sản phải có pháp lý "chuẩn chỉnh" và dễ bán ra (thanh khoản), không dính líu tranh chấp kiện cáo gì hết. Cụ thể với nhà đất, tài sản bắt buộc phải có chứng nhận quyền sở hữu đất lâu dài. Khoảng 2-3 năm trước, một số ngân hàng còn duyệt cho vay với giấy chứng nhận quyền sở hữu đất có thời hạn 50 năm (đất ruộng, đất lâm nghiệp...). Nhưng dạo gần đây, các ngân hàng "siết" khá cứng, yêu cầu giấy chứng nhận quyền sở hữu đất phải lâu dài mới được.
Một số ngân hàng còn yêu cầu sổ đỏ phải ghi nhận tài sản đã hoàn công (tức là cập nhật thông tin tài sản trên đất vào sổ đỏ luôn). Trường hợp chưa cập nhật thông tin hoàn công tài sản trên đất thì người vay cần cung cấp giấy phép xây dựng nhé.
Ngoài ra, quá trình định giá nhà đất khá "khó tính" đấy. Các ngân hàng từ chối cho vay hoặc cho vay với số tiền thấp trong những trường hợp: nhà đất nằm trong diện quy hoạch, lỗi phong thủy, xây dựng trái phép (cơi nới tầng...). Số tiền mà ngân hàng dự kiến cho vay phụ thuộc vào định giá bất động sản. Trong khi đó, giá bất động sản dựa vào yếu tố pháp lý và thanh khoản. Một số yếu tố được xét tới như ngõ rộng hay sâu, nằm ở khu vực đông dân cư hay không...
Thứ hai, phía ngân hàng sẽ "soi kỹ" khả năng trả nợ của người vay. Khả năng trả nợ của người vay dựa trên tuổi lao động. Nếu người vay quá tuổi lao động, đặc biệt qua 60 tuổi, hồ sơ cũng khó duyệt dù có tài sản đảm bảo. Tiếp đến là tổng thu nhập ổn định hàng tháng của người vay. Một số yếu tố khác cũng được thẩm định kỹ càng như lịch sử tín dụng của người vay nữa.
"Để hạn chế rủi ro, các ngân hàng đều duyệt hồ sơ rất kỹ lưỡng. Tài sản bảo đảm là bất động sản nhưng chưa chắc đã là 'đảm bảo'. Thế nên, người mua cần lựa chọn bất động sản đảm bảo được 2 điểm: pháp lý và thanh khoản", chị nhân viên tín dụng nhấn mạnh thêm.
Nguồn: kenh14.vn
Vợ chồng anh Phạm Thế Dũng (quê Bắc Giang) đang rục rịch mua nhà ở Hà Nội. Sau nửa năm lùng sục, cuối cùng cũng tìm được một căn nhà "vừa túi tiền vừa đúng vị trí" ngay giữa trung tâm Hà Nội, đang rao bán với giá 2,7 tỷ đồng. Căn nhà này có diện tích trên sổ đỏ là 14,7m2, xây 4 tầng khá xinh xắn. Trong đó, diện tích xây dựng sàn tầng 1 là 15m2, còn tầng 2, 3, 4 mỗi tầng 20m2.
Theo anh Dũng share, căn nhà này "check hết ô" về cả tài chính lẫn vị trí mà gia đình đang tìm. Hiện tại anh đang có sẵn 2,2 tỷ đồng trong tay, dự kiến vay ngân hàng thêm 500 triệu theo hình thức giải ngân song song là xong. Nhưng plot twist là sau khi nộp hồ sơ vay, một số ngân hàng đã "cự tuyệt" thế chấp tài sản này luôn
"Nhân viên tín dụng thông báo cho tôi nhiều lý do mà ngân hàng từ chối thế chấp tài sản này. Họ phản hồi: căn nhà hơn 14m2 không đảm bảo về pháp lý. Mặc dù có sổ đỏ nhưng phần diện tích xây dựng bị lấn chiếm ra bên ngoài, từ tầng 1 đến tầng 4. Chưa kể, sổ đỏ không ghi nhận tài sản hoàn công trên đất. Phía ngân hàng cho biết thêm, căn nhà này khó thanh khoản do ngõ rất sâu. Đặc biệt, tại Hà Nội, quy định cấp sổ đỏ cho bất động sản buộc phải tối thiểu phải từ 30m2. Nên các căn nhà đất có diện tích dưới 30m2 sẽ khó thanh khoản. Ngoài ra, do tôi đã về hưu, nên khả năng trả nợ cũng có nhiều rủi ro, càng khiến ngân hàng từ chối cho vay", anh Dũng kể lại.
Chị Nguyễn Thảo - một nhân viên tín dụng khách hàng cá nhân với hơn 10 năm kinh nghiệm tại ngân hàng tư nhân trong nước đã "bóc phốt": "Không phải cứ có bất động sản thế chấp là người mua nhà được duyệt hồ sơ vay đâu nhé!".
Chị Thảo breakdown ra 2 yếu tố chính ảnh hưởng đến việc ngân hàng có thể "pass" hồ sơ cho vay. Thứ nhất, bất động sản phải có pháp lý "chuẩn chỉnh" và dễ bán ra (thanh khoản), không dính líu tranh chấp kiện cáo gì hết. Cụ thể với nhà đất, tài sản bắt buộc phải có chứng nhận quyền sở hữu đất lâu dài. Khoảng 2-3 năm trước, một số ngân hàng còn duyệt cho vay với giấy chứng nhận quyền sở hữu đất có thời hạn 50 năm (đất ruộng, đất lâm nghiệp...). Nhưng dạo gần đây, các ngân hàng "siết" khá cứng, yêu cầu giấy chứng nhận quyền sở hữu đất phải lâu dài mới được.
Một số ngân hàng còn yêu cầu sổ đỏ phải ghi nhận tài sản đã hoàn công (tức là cập nhật thông tin tài sản trên đất vào sổ đỏ luôn). Trường hợp chưa cập nhật thông tin hoàn công tài sản trên đất thì người vay cần cung cấp giấy phép xây dựng nhé.
Ngoài ra, quá trình định giá nhà đất khá "khó tính" đấy. Các ngân hàng từ chối cho vay hoặc cho vay với số tiền thấp trong những trường hợp: nhà đất nằm trong diện quy hoạch, lỗi phong thủy, xây dựng trái phép (cơi nới tầng...). Số tiền mà ngân hàng dự kiến cho vay phụ thuộc vào định giá bất động sản. Trong khi đó, giá bất động sản dựa vào yếu tố pháp lý và thanh khoản. Một số yếu tố được xét tới như ngõ rộng hay sâu, nằm ở khu vực đông dân cư hay không...
Thứ hai, phía ngân hàng sẽ "soi kỹ" khả năng trả nợ của người vay. Khả năng trả nợ của người vay dựa trên tuổi lao động. Nếu người vay quá tuổi lao động, đặc biệt qua 60 tuổi, hồ sơ cũng khó duyệt dù có tài sản đảm bảo. Tiếp đến là tổng thu nhập ổn định hàng tháng của người vay. Một số yếu tố khác cũng được thẩm định kỹ càng như lịch sử tín dụng của người vay nữa.
"Để hạn chế rủi ro, các ngân hàng đều duyệt hồ sơ rất kỹ lưỡng. Tài sản bảo đảm là bất động sản nhưng chưa chắc đã là 'đảm bảo'. Thế nên, người mua cần lựa chọn bất động sản đảm bảo được 2 điểm: pháp lý và thanh khoản", chị nhân viên tín dụng nhấn mạnh thêm.
Nguồn: kenh14.vn