GaSusu6070
New member
Anh T.H, một nhân viên văn phòng ở Hà Nội, chia sẻ câu chuyện "khóc không ra nước mắt" của mình. Năm 2020, anh tham gia gói bảo hiểm nhân thọ với mức phí 40 triệu đồng/năm. Đóng đủ 4 năm, tổng cộng 160 triệu đồng bay màu từ ví. Nhưng khi cần rút tiền gấp, anh chỉ nhận về có... gần 30 triệu đồng thôi
Tại sao số tiền hoàn lại ít ỏi đến vậy?
Nhiều bạn vẫn nghĩ mua bảo hiểm nhân thọ giống như gửi tiết kiệm - đóng bao nhiêu, rút lại bấy nhiêu, thậm chí còn có lãi. Nhưng thực tế không phải vậy nhé!
Bản chất của bảo hiểm nhân thọ hoàn toàn khác. Khi rút tiền trước hạn, phần lớn số tiền đã đóng sẽ bị khấu trừ đủ thứ phí + phí phạt, dẫn đến giá trị hoàn lại rất thấp, nhất là trong những năm đầu của hợp đồng.
Tiền đóng bảo hiểm đi đâu hết rồi?
Theo giải thích từ một tư vấn viên bảo hiểm, số tiền 40 triệu đồng/năm của anh H không được tích lũy trọn vẹn như nhiều người tưởng đâu. Thay vào đó, khoản tiền này sẽ được "chặt" ra từng phần để trừ vào nhiều loại phí:
• Phí quản lý hợp đồng
• Phí bảo hiểm cho sản phẩm chính
• Phí cho sản phẩm bổ sung
• Và còn nhiều loại phí khác nữa...
Dù hợp đồng có thể ghi lãi suất kỳ vọng khoảng 5%/năm, nhưng thực tế mức lãi này thường không đạt được và chỉ tính trên một phần nhỏ trong tổng số tiền phí đã đóng thôi
Ba thời điểm rút tiền quan trọng cần biết
Tư vấn viên này cũng nhắc nhở, người tham gia bảo hiểm nhân thọ cần đặc biệt lưu ý đến 3 thời điểm rút tiền chính:
Thời điểm 1: Từ năm thứ nhất đến năm thứ ba
Rút tiền ở giai đoạn này = mất máu nặng! Bị phạt từ 20% đến 90% giá trị hợp đồng luôn. Đóng cả trăm triệu mà có khi chỉ nhận lại được vài triệu đồng sau khi trừ phí
Thời điểm 2: Rút trước hạn sau 5, 10 hoặc 20 năm (tùy hợp đồng)
Mức phạt thấp hơn một chút, dao động từ 10% đến 20% giá trị hợp đồng.
Thời điểm 3: Tất toán hợp đồng đúng hạn
Đây là lúc kết thúc hợp đồng đúng hạn. Nếu trong thời gian này không xảy ra rủi ro gì, khi rút tiền vẫn bị trừ các loại phí như phí rủi ro hoặc quản lý hợp đồng. Số tiền còn lại mới là phần giá trị tích lũy thực tế của bạn.
Tips nhỏ để tránh "hụt hẫng"
Bạn có thể kiểm tra giá trị được rút trong bảng minh họa quyền lợi sản phẩm tại mục "giá trị hoàn lại". Hiểu rõ các giai đoạn và cơ cấu chi phí này sẽ giúp bạn đưa ra lựa chọn phù hợp, tránh shock khi thấy số tiền hoàn lại không như mong đợi nhé!
Muốn rút tiền trước hạn phải làm sao?
Để thực hiện yêu cầu rút tiền, bạn cần:
• Gửi yêu cầu bằng văn bản
• Số tiền rút tối đa không vượt quá 80% giá trị tiền mặt thực trả
• Số tiền rút tối thiểu phải đáp ứng mức sàn của công ty bảo hiểm
• Giá trị tài khoản sau khi rút không được thấp hơn mức tối thiểu theo quy định
"Golden time" 21 ngày cần nhớ kỹ!
Thời gian cân nhắc – tính từ lúc nhận hợp đồng đến 21 ngày sau – là khoảng thời gian "vàng" cực kỳ quan trọng. Trong thời gian này, bạn có quyền thay đổi, điều chỉnh hoặc hủy hợp đồng mà không bị phạt bất kỳ khoản phí nào. Nếu quyết định chấm dứt hợp đồng trong giai đoạn này, bạn sẽ nhận lại số tiền đã đóng sau khi trừ đi một số chi phí phát sinh hợp lý (nếu có).
Nguồn: soha.vn
Tại sao số tiền hoàn lại ít ỏi đến vậy?
Nhiều bạn vẫn nghĩ mua bảo hiểm nhân thọ giống như gửi tiết kiệm - đóng bao nhiêu, rút lại bấy nhiêu, thậm chí còn có lãi. Nhưng thực tế không phải vậy nhé!
Bản chất của bảo hiểm nhân thọ hoàn toàn khác. Khi rút tiền trước hạn, phần lớn số tiền đã đóng sẽ bị khấu trừ đủ thứ phí + phí phạt, dẫn đến giá trị hoàn lại rất thấp, nhất là trong những năm đầu của hợp đồng.
Tiền đóng bảo hiểm đi đâu hết rồi?
Theo giải thích từ một tư vấn viên bảo hiểm, số tiền 40 triệu đồng/năm của anh H không được tích lũy trọn vẹn như nhiều người tưởng đâu. Thay vào đó, khoản tiền này sẽ được "chặt" ra từng phần để trừ vào nhiều loại phí:
• Phí quản lý hợp đồng
• Phí bảo hiểm cho sản phẩm chính
• Phí cho sản phẩm bổ sung
• Và còn nhiều loại phí khác nữa...
Dù hợp đồng có thể ghi lãi suất kỳ vọng khoảng 5%/năm, nhưng thực tế mức lãi này thường không đạt được và chỉ tính trên một phần nhỏ trong tổng số tiền phí đã đóng thôi
Ba thời điểm rút tiền quan trọng cần biết
Tư vấn viên này cũng nhắc nhở, người tham gia bảo hiểm nhân thọ cần đặc biệt lưu ý đến 3 thời điểm rút tiền chính:
Thời điểm 1: Từ năm thứ nhất đến năm thứ ba
Rút tiền ở giai đoạn này = mất máu nặng! Bị phạt từ 20% đến 90% giá trị hợp đồng luôn. Đóng cả trăm triệu mà có khi chỉ nhận lại được vài triệu đồng sau khi trừ phí
Thời điểm 2: Rút trước hạn sau 5, 10 hoặc 20 năm (tùy hợp đồng)
Mức phạt thấp hơn một chút, dao động từ 10% đến 20% giá trị hợp đồng.
Thời điểm 3: Tất toán hợp đồng đúng hạn
Đây là lúc kết thúc hợp đồng đúng hạn. Nếu trong thời gian này không xảy ra rủi ro gì, khi rút tiền vẫn bị trừ các loại phí như phí rủi ro hoặc quản lý hợp đồng. Số tiền còn lại mới là phần giá trị tích lũy thực tế của bạn.
Tips nhỏ để tránh "hụt hẫng"
Bạn có thể kiểm tra giá trị được rút trong bảng minh họa quyền lợi sản phẩm tại mục "giá trị hoàn lại". Hiểu rõ các giai đoạn và cơ cấu chi phí này sẽ giúp bạn đưa ra lựa chọn phù hợp, tránh shock khi thấy số tiền hoàn lại không như mong đợi nhé!
Muốn rút tiền trước hạn phải làm sao?
Để thực hiện yêu cầu rút tiền, bạn cần:
• Gửi yêu cầu bằng văn bản
• Số tiền rút tối đa không vượt quá 80% giá trị tiền mặt thực trả
• Số tiền rút tối thiểu phải đáp ứng mức sàn của công ty bảo hiểm
• Giá trị tài khoản sau khi rút không được thấp hơn mức tối thiểu theo quy định
"Golden time" 21 ngày cần nhớ kỹ!
Thời gian cân nhắc – tính từ lúc nhận hợp đồng đến 21 ngày sau – là khoảng thời gian "vàng" cực kỳ quan trọng. Trong thời gian này, bạn có quyền thay đổi, điều chỉnh hoặc hủy hợp đồng mà không bị phạt bất kỳ khoản phí nào. Nếu quyết định chấm dứt hợp đồng trong giai đoạn này, bạn sẽ nhận lại số tiền đã đóng sau khi trừ đi một số chi phí phát sinh hợp lý (nếu có).
Nguồn: soha.vn