Vay tiền mua nhà là một trong những quyết định tài chính "khủng" nhất đời người, cần chuẩn bị siêu kỹ về tiền bạc, hiểu rõ mọi điều khoản và quản lý dòng tiền thật chắc tay
Mua nhà là mục tiêu "trong mơ" của đa số gia đình trẻ và hội office đô thị. Thế nhưng với giá bất động sản cứ "lên trời" như hiện nay, việc phải vay tiền ngân hàng gần như là chuyện không tránh khỏi rồi Nếu không có kế hoạch tài chính rõ ràng từ đầu, rất dễ rơi vào tình trạng áp lực trả nợ kéo dài, thậm chí là... nợ xấu luôn á!
Dưới đây là những kinh nghiệm "xương máu" giúp bạn vay tiền mua nhà hiệu quả, an toàn và bền vững nha!
Xác định khả năng tài chính trước khi vay
Sai lầm kinh điển của nhiều người là chỉ nhìn vào cái nhà đẹp lung linh mà quên mất khả năng chi trả dài hạn của mình. Nguyên tắc tài chính an toàn mà các chuyên gia hay nhắc đi nhắc lại là: tổng tiền trả nợ hàng tháng không nên vượt quá 30-40% thu nhập ổn định của gia đình nha
Ngoài khoản trả gốc và lãi ra, còn phải tính đến chi phí sinh hoạt, học hành, y tế và các khoản dự phòng khác nữa đấy. Việc đánh giá đúng sức mình ngay từ đầu sẽ giúp tránh tình trạng "đuối sức" khi lãi suất tăng hoặc thu nhập bị giảm đột ngột.
Chuẩn bị vốn tự có đủ lớn
Một kinh nghiệm "vàng" để giảm áp lực vay là chuẩn bị sẵn ít nhất 30-40% giá trị căn nhà. Vốn tự có càng cao, khoản vay càng thấp, nghĩa là tiền lãi phải trả ít hơn và thời gian trả nợ cũng nhẹ nhàng hơn nhiều
Ngân hàng cũng đánh giá cao những khách hàng có khả năng tài chính tốt, từ đó dễ tiếp cận lãi suất ưu đãi và điều kiện vay thuận lợi hơn đó nha!
Lựa chọn gói vay và lãi suất phù hợp
Hiện nay, các ngân hàng đưa ra rất nhiều gói vay mua nhà với lãi suất ưu đãi trong 6-24 tháng đầu. Tuy nhiên, sau thời gian ưu đãi, lãi suất thường thả nổi theo thị trường và có thể tăng "choáng váng" luôn đấy!
Người vay cần đọc kỹ hợp đồng, đặc biệt là cách tính lãi suất sau ưu đãi, biên độ cộng thêm và các khoản phí đi kèm. Đừng chỉ chọn ngân hàng có lãi suất ban đầu thấp nhất, mà cần so sánh tổng chi phí vay trong suốt thời gian dài nha!
Cân nhắc thời hạn vay hợp lý
Theo các chuyên gia tài chính, vay dài hạn (20-30 năm) giúp giảm số tiền trả hàng tháng, phù hợp với người có thu nhập trung bình. Tuy nhiên, thời hạn càng dài thì tổng tiền lãi càng "khủng". Ngược lại, vay ngắn hạn giúp tiết kiệm lãi nhưng áp lực trả nợ lại cao ngất ngưởng
Giải pháp được nhiều người lựa chọn là vay dài hạn nhưng chủ động trả trước khi có điều kiện, vừa giảm áp lực ban đầu, vừa linh hoạt trong tương lai. Smart phết!
Tìm hiểu kỹ các khoản phí phạt
Nhiều người chỉ quan tâm đến lãi suất mà quên béng các khoản phí như phí trả nợ trước hạn, phí bảo hiểm khoản vay, phí định giá tài sản. Trong đó, phí phạt trả trước hạn có thể ảnh hưởng "xịt" luôn nếu bạn muốn tất toán sớm đấy
Vì vậy, trước khi ký hợp đồng, cần hỏi rõ thời gian áp dụng phí và mức phí cụ thể để tránh phát sinh chi phí không mong muốn nha!
Dự phòng rủi ro tài chính
Thu nhập có thể thay đổi do mất việc, ốm đau hoặc biến động kinh tế. Do đó, người vay nên chuẩn bị quỹ dự phòng tương đương 6-12 tháng trả nợ.
Khoản dự phòng này giúp duy trì việc thanh toán đúng hạn trong những giai đoạn khó khăn, tránh bị xếp vào nhóm nợ xấu – điều có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến lịch sử tín dụng sau này đấy!
Không vay tối đa theo hạn mức ngân hàng
Ngân hàng thường cho vay tối đa 70-80% giá trị tài sản thế chấp, nhưng không có nghĩa là bạn nên sử dụng hết hạn mức đó đâu nha! Vay sát trần sẽ khiến áp lực trả nợ cực lớn, đặc biệt khi lãi suất tăng.
Vay ở mức an toàn, thấp hơn hạn mức cho phép, giúp người mua nhà chủ động hơn về tài chính và tâm lý. Cứ để dư chút thì mới yên tâm được!
Giữ lịch sử tín dụng "sạch"
Lịch sử tín dụng tốt là yếu tố siêu quan trọng giúp người vay được hưởng lãi suất ưu đãi và hạn mức cao. Trước khi vay mua nhà, cần đảm bảo không có nợ quá hạn ở các khoản vay tiêu dùng, thẻ tín dụng.
Trong quá trình vay, luôn trả nợ đúng hạn, kể cả trong giai đoạn khó khăn, để tránh bị ghi nhận nợ xấu trên hệ thống tín dụng nha! Credit score sạch đẹp là vũ khí lợi hại đấy
Nguồn: kenh14.vn