GấuChúpChíp
New member
Gần đây có anh khách hàng tâm sự là mình mua bảo hiểm nhân thọ, mỗi năm đóng 15 triệu đồng. Được 2 năm thì tính ra đã đóng 30 triệu đồng rồi. Nhưng mà lúc muốn dừng hợp đồng thì... bất ngờ: Giá trị nhận lại là 0 đồng luôn á!
Anh này và gia đình sốc vãi, nghĩ rằng đã bỏ ra tới 30 triệu thì dù sao cũng phải được nhận lại một ít chứ nhỉ?
Nhưng thực ra từ góc độ sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thì chuyện này lại bình thường lắm, hoàn toàn đúng với cơ chế của nó đó!
Vấn đề là do nhiều người vẫn nghĩ bảo hiểm nhân thọ = gửi tiết kiệm hoặc đầu tư ngắn hạn. Sai bét nha các bạn ơi!
Khác biệt giữa gửi tiết kiệm và mua bảo hiểm nhân thọ
Khi gửi tiết kiệm ở ngân hàng, số tiền bạn gửi vẫn là của bạn. Đến hạn thì rút ra được cả gốc lẫn lãi theo thoả thuận. Ez game!
Còn bảo hiểm nhân thọ thì khác nhé. Ngay khi hợp đồng có hiệu lực và bạn đóng phí, công ty bảo hiểm đã bắt đầu... gánh team rồi đó! Họ sẽ bảo vệ bạn trước những rủi ro theo đúng hợp đồng. Đây mới là giá trị cốt lõi của bảo hiểm nhân thọ.
Ví dụ nhé, bạn tham gia hợp đồng có số tiền bảo hiểm 500 triệu hoặc 1 tỷ đồng. Dù mới đóng được 1-2 năm với tổng số tiền vài chục triệu, nhưng nếu không may có chuyện gì xảy ra (thuộc phạm vi bảo hiểm), công ty vẫn phải chi trả full số tiền bảo hiểm theo cam kết đó!
Nói cách khác, bạn không phải đang "gửi tiền" mà đang mua một lớp bảo vệ tài chính có giá trị lớn hơn số phí đã đóng rất nhiều lần. ️
Trong suốt 2 năm tham gia, anh khách hàng kia đã được hưởng quyền bảo vệ này rồi đó. Nếu rủi ro không xảy ra thì đó là may mắn. Nhưng việc không phát sinh quyền lợi bảo hiểm không có nghĩa khoản phí đã đóng... bay màu nhé!
Đây cũng là lý do vì sao không thể lấy số phí đã nộp để mặc định là phải được hoàn trả khi huỷ hợp đồng.
Chi phí vận hành cũng phải tính vào nha!
Ngoài chi phí bảo vệ rủi ro, các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ còn phát sinh nhiều khoản chi phí khác như thẩm định hồ sơ, phát hành hợp đồng, quản lý hợp đồng và vận hành dịch vụ. Trong những năm đầu, một phần phí bảo hiểm được dùng để chi trả cho các hoạt động này theo đúng cơ chế đã quy định.
Vì thế, giá trị hoàn lại của hợp đồng thường rất thấp trong những năm đầu (khoảng 2-3 năm đầu) và với một số sản phẩm có thể bằng 0 đồng luôn. Thông tin này thường được ghi rõ trong hợp đồng và bảng minh hoạ quyền lợi mà khách hàng nhận trước khi ký kết đó nha!
Vậy nên việc anh kia đóng 15 triệu/năm trong 2 năm (tổng 30 triệu) nhưng khi huỷ hợp đồng không nhận được đồng nào KHÔNG có nghĩa là công ty bảo hiểm "nuốt" tiền hay vi phạm cam kết. Quan trọng là hợp đồng quy định thế nào và giá trị hoàn lại tại thời điểm chấm dứt là bao nhiêu.
Huỷ sớm = thiệt to đó nha!
Thực tế, huỷ hợp đồng trong những năm đầu thường là lựa chọn gây thiệt hại lớn nhất cho người tham gia. Bạn vừa mất đi lớp bảo vệ tài chính đã thiết lập, vừa không tận dụng được giá trị tích luỹ dài hạn của hợp đồng. Đúng kiểu "lỗ cả vốn lẫn hời" luôn!
Các chuyên gia tài chính khẳng định rằng bảo hiểm nhân thọ chỉ thực sự phát huy hiệu quả khi được nhìn nhận là một kế hoạch bảo vệ và tích luỹ dài hạn. Người tham gia cần xác định rõ mục tiêu trước khi ký hợp đồng, thay vì kỳ vọng đây là kênh gửi tiền có thể rút bất cứ lúc nào mà vẫn bảo toàn vốn.
Tips để tránh "sốc" khi mua bảo hiểm nhân thọ
Để tránh những tranh cãi tương tự, mọi người cần dành thời gian tìm hiểu kỹ sản phẩm trước khi tham gia. Ngoài quyền lợi bảo hiểm, cần đặc biệt chú ý đến:
• Thời hạn hợp đồng
• Thời gian đóng phí
• Các khoản chi phí
• Điều kiện duy trì hiệu lực
• Giá trị hoàn lại theo từng năm
Nếu chưa hiểu rõ, đừng ngại yêu cầu tư vấn viên giải thích cụ thể các tình huống như dừng hợp đồng sau 1 năm, 2 năm hay 5 năm thì sẽ nhận lại bao nhiêu tiền. Hỏi cho kỹ, đừng ngại ngùng nhé! ️
Kết luận
Bảo hiểm nhân thọ không phải dành cho những người muốn gửi tiền ngắn hạn. Đây là công cụ quản lý rủi ro và bảo vệ tài chính trong dài hạn. Khi hiểu đúng bản chất sản phẩm, bạn sẽ không còn bất ngờ trước những trường hợp đóng phí trong thời gian ngắn rồi không có giá trị hoàn lại.
Ngược lại, bạn sẽ nhận thức rõ rằng khoản phí đã bỏ ra chính là chi phí để đổi lấy sự bảo vệ tài chính cho bản thân và gia đình trong suốt thời gian hợp đồng có hiệu lực. Nghĩ như vậy sẽ thấy hợp lý hơn nhiều đó!
Nguồn: kenh14.vn