Lần đầu mua bảo hiểm nhân thọ mà không nắm rõ luật chơi? Cẩn thận "sml" luôn đó các bạn ơi! Học ngay những tips này để khỏi phải hối hận như câu chuyện vừa rồi nhé!
Mới đây thôi, diễn viên Ngọc Lan đã gây chấn động MXH khi livestream khóc nức nở, tố bị tư vấn "mờ ám" về sản phẩm bảo hiểm nhân thọ. Nghe mà thương quá đi!
Theo như chị kể lại, cách đây 3 năm, chị đã mua bảo hiểm cho bản thân và con trai với mức phí "khủng" 700 triệu đồng/năm. Vì tin tưởng người tư vấn nên chị đã ký hợp đồng, nghĩ rằng sau 10 năm sẽ nhận được 10 tỷ đồng (gồm 7 tỷ tiền gốc + 3 tỷ tiền lãi). Nghe ngon lành cành đào phải không nào?
Nhưng plot twist đây rồi! Mới đây chị mới "đứng hình" khi biết thêm thông tin: nếu đóng đến năm thứ 10, số tiền nhận lại có thể còn ít hơn 7 tỷ tiền gốc, chứ không "hời" như lúc đầu được tư vấn. Sốc chưa các bạn?
Từ hi vọng bảo hiểm nhân thọ sẽ là "tấm khiên" tài chính bảo vệ trước rủi ro về sức khỏe, tính mạng, giờ Ngọc Lan lại rơi vào tình trạng hụt hẫng, ức chế, cho rằng mình bị "dắt mũi" khi tư vấn.
Story này đã khiến cả cộng đồng mạng, đặc biệt là các khách hàng của công ty bảo hiểm vô cùng hoang mang. Nhiều người đã lục lọi hợp đồng bảo hiểm ra xem lại từng điều khoản một. Thực tế thì đa số khi mua bảo hiểm toàn tin nhân viên tư vấn, chỉ quan tâm quyền lợi được nhận mà quên béng những điều kiện ràng buộc và các khoản phí hàng năm trong quá trình tham gia.
Vậy nên, trước khi ký kết với bất kỳ công ty bảo hiểm nào, bạn phải "mở to mắt" tìm hiểu kỹ càng về hợp đồng cũng như các mốc thời gian quan trọng nhé!
Trước tiên, bạn cần hiểu 2 khái niệm này về thời gian đóng bảo hiểm nhân thọ:
Thứ nhất, thời hạn của hợp đồng bảo hiểm là khoảng thời gian mà hợp đồng có hiệu lực và quyền lợi của bạn vẫn được duy trì. Thường thì thời gian này kéo dài từ 10 đến 25 năm, tới tuổi tối đa là 75 tuổi, hoặc trọn đời luôn.
Thứ 2, thời hạn đóng phí là khoảng thời gian mà bạn thực hiện đóng tiền để hoàn thành nghĩa vụ cho hợp đồng. Bạn có thể "custom" linh hoạt kiểu này:
• Đóng 1 lần luôn: Đóng hết ngay lúc ký hợp đồng, xong xuôi không phải nghĩ nữa
• Đóng ngắn hơn thời hạn bảo hiểm: Đóng trong 5 hoặc 10 năm đầu nhưng quyền lợi vẫn được bảo toàn đến hết hợp đồng.
• Đóng bằng thời hạn bảo hiểm: Phổ biến nhất, đóng dài hơi, không tạo áp lực kinh tế quá lớn.
Nếu đóng ngắn thì thời gian nộp ít hơn, tổng phí cũng ít hơn. Nhưng mỗi kỳ đóng sẽ "đau ví" hơn, phù hợp với những bạn có "gia tài" tốt.
Còn đóng dài thì giảm áp lực từng đợt vì chia nhỏ ra, mỗi kỳ ít tiền hơn nhưng tổng cộng lại sẽ lớn hơn đó.
Vậy nên tùy sản phẩm, nhu cầu và túi tiền mà chọn cho phù hợp nhé!
Giá trị hoàn lại là gì vậy trời?
Giá trị hoàn lại (Cash Surrender Value hay giá trị giải ước) là số tiền bạn sẽ nhận được nếu chấm dứt hợp đồng trước hạn hoặc trước khi "xui" xảy ra. Lưu ý rằng không phải sản phẩm nào cũng có khoản này đâu nha!
Công thức tính như sau:
Giá trị hoàn lại = Giá trị tài khoản (tại ngày chấm dứt) - Chi phí chấm dứt hợp đồng
Chú ý: Chi phí chấm dứt hợp đồng ở mỗi công ty bảo hiểm khác nhau nên phải xem kỹ!
Điểm quan trọng nữa là giá trị hoàn lại sẽ tương đương với số phí đã đóng kể từ năm thứ 10. Sau đó giá trị này sẽ tăng dần qua từng năm. Ví dụ, bạn tham gia năm 2021 thì đến năm 2031 (10 năm sau) giá trị hoàn lại mới bằng số tiền đã đóng. Từ 2032 trở đi, giá trị này mới tăng lên và lớn hơn số phí bảo hiểm đó!
Ngoài ra, theo Luật Kinh doanh Bảo hiểm 2000: Bạn chỉ được nhận giá trị hoàn lại nếu đóng phí từ 2 năm trở lên. Đóng dưới 2 năm thì KHÔNG có giá trị hoàn lại đâu nha!
21 ngày cân nhắc - quyền "dùng thử" cho khách mới
Thời gian cân nhắc của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là 21 ngày kể từ khi bạn nhận bộ hợp đồng. Đây chính là quyền lợi "dùng thử" bảo hiểm đó!
Trong 21 ngày này, bạn có quyền cân nhắc, thay đổi, điều chỉnh thông tin, thậm chí từ chối tiếp tục tham gia. Nếu đổi ý không muốn tham gia nữa, công ty bảo hiểm sẽ hoàn lại tổng phí đã đóng (không có lãi) sau khi trừ chi phí xét nghiệm, y khoa (nếu có). Sang ngày thứ 22 thì "xin lỗi nhưng không được" rồi nhé!
Vì vậy, hãy tận dụng tối đa 21 ngày này để xem lại các thông tin đã cung cấp, đọc kỹ quy tắc, điều khoản và các tài liệu khác. Phát hiện sai sót hay có thắc mắc gì thì liên hệ ngay với tư vấn viên hoặc công ty để được support kịp thời!
Chỉ nhận quyền lợi sau thời gian chờ thôi nhé!
Bạn cần lưu ý rằng không phải quyền lợi nào cũng có hiệu lực ngay lập tức đâu!
Thời gian chờ là khoảng thời gian từ lúc hợp đồng có hiệu lực đến khi bạn được quyền nhận quyền lợi nếu có "biến" xảy ra. Nếu "xui" xảy ra trong thời gian chờ thì quyền lợi bảo hiểm sẽ KHÔNG được chi trả đâu nha!
Không phải sản phẩm nào cũng có thời gian chờ, chủ yếu xuất hiện ở các sản phẩm chăm sóc sức khỏe, bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, thai sản.
Thông thường, thời gian chờ được quy định: nằm viện là 30 ngày, bệnh hiểm nghèo là 90 ngày, thai sản là 270 ngày. Riêng bảo hiểm tai nạn thì không áp dụng thời gian chờ. Vậy nên bạn cần nhớ rõ không phải quyền lợi nào cũng có hiệu lực ngay!
Ví dụ nhé, chị Phan Hằng (Hà Nội) mua gói bảo hiểm vào ngày 1/1/2023. Sau đó 20 ngày, chị bị viêm phổi cấp phải nhập viện điều trị 7 ngày với chi phí 10 triệu đồng. Chị liên hệ công ty bảo hiểm để yêu cầu thanh toán nhưng bị từ chối vì quyền lợi nằm viện đang trong thời gian chờ 30 ngày, mà chị mới tham gia hơn 20 ngày thôi.
Khi liên hệ với tư vấn viên để đòi quyền lợi, chị mới được giải thích và hướng dẫn xem lại hợp đồng. Thế là mới biết thời gian chờ của quyền lợi nằm viện là 30 ngày, mà chị mới tham gia có 20 ngày. Đau đớn chưa?
Nguồn: soha.vn