Cái thẻ nhỏ xíu trong ví bạn nhìn đơn giản vậy thôi nhưng thật ra là cả một hệ sinh thái kiếm tiền "nhiều tầng lớp" đấy! Ngân hàng không hề kiếm tiền từ việc làm thẻ cho bạn đâu nha, mà là từ dòng chảy giao dịch, tín dụng và cả data xoay quanh chiếc thẻ đó luôn
Bank = người cho bạn vay, hiểu chưa?
Các ngân hàng phát hành thẻ tín dụng thực chất là bên cho vay đó bạn ơi. Mỗi lần bạn quẹt thẻ là bạn đang vay tiền từ bank với lời hứa sẽ trả lại, có thể kèm lãi luôn. Tại quầy thanh toán, ngân hàng phát hành sẽ trả tiền cho người bán trước, sau đó bạn phải trả lại cho bank. Nếu bạn "bùng" không trả thì người bán vẫn nhận được tiền nha, còn bank là người "gánh" rủi ro
Bên cạnh đó còn có các mạng lưới thẻ, đóng vai trò làm cầu nối giữa người bán và ngân hàng phát hành. Bốn ông lớn quốc tế gồm có Visa, Mastercard, American Express và Discover.
Mỗi lần bạn quẹt thẻ, phía sau là cả một hệ thống xử lý siêu phức tạp luôn á. Nói cho dễ hiểu thì tiền được chuyển từ ngân hàng phát hành sang ngân hàng của người bán, và quá trình này do mạng lưới thẻ điều phối. Mạng lưới sẽ check với ngân hàng phát hành xem thẻ còn hiệu lực không, còn đủ hạn mức không trước khi cho qua. Tất cả chỉ diễn ra trong vài giây mà thôi, và trong đó có cả đống phí phát sinh nữa đó
Nhìn chung thì các ngân hàng và công ty thẻ tín dụng kiếm tiền chủ yếu từ lãi suất, phí từ chủ thẻ và phí giao dịch mà các doanh nghiệp chấp nhận thẻ phải trả.
Lãi suất thẻ tín dụng - nguồn thu "khủng" nhất
Lãi suất là khoản phí bạn phải trả khi vay tiền qua thẻ tín dụng. Trong hầu hết trường hợp, bạn sẽ không bị tính lãi nếu thanh toán full dư nợ trong mỗi kỳ sao kê. Mức lãi suất phụ thuộc vào nhiều yếu tố như điểm tín dụng của bạn và loại thẻ bạn đang xài.
Dù ở dạng nào đi nữa thì lãi suất vẫn là nguồn thu "trâu" nhất của các ngân hàng phát hành thẻ. Với mức lãi suất trung bình khoảng 20%/năm, đây rõ ràng là nguồn lợi nhuận siêu to khổng lồ cho bank rồi
Phí interchange (phí quẹt thẻ) - ngầm mà hiệu quả
Ngay cả khi bạn luôn thanh toán đầy đủ dư nợ và không phải trả lãi thì ngân hàng phát hành vẫn kiếm được tiền từ bạn đấy! Lý do là mỗi lần bạn quẹt thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ (merchant) sẽ phải trả một khoản phí để xử lý giao dịch, gọi là phí interchange hay phí quẹt thẻ.
Khoản phí này dùng để kết nối với ngân hàng phát hành, check gian lận và tính hợp lệ của thẻ, rồi xử lý và hoàn tất thanh toán.
Đối với các doanh nghiệp thì đây là chi phí gần như không thể tránh nếu muốn chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ. Dù phần lớn người tiêu dùng không nhìn thấy trực tiếp, nhưng với doanh nghiệp thì đây là một khoản chi phí đáng kể phải tính vào giá bán luôn đó
Phí thường niên và cả đống phí khác nữa
Nhiều thẻ tín dụng thu phí thường niên để duy trì thẻ, tạo thêm nguồn doanh thu cho ngân hàng. Hiện có không ít thẻ miễn phí thường niên, nhưng các thẻ có phí thường niên thường "đáng tiền" với những khách hàng biết tận dụng tối đa ưu đãi, tính năng, điểm thưởng và quyền lợi đi kèm. Trong trường hợp này thì chủ thẻ vẫn nhận lại giá trị tương xứng với khoản phí đã trả, còn bank thì có thêm nguồn thu - win-win vậy đó
Bên cạnh đó còn nhiều loại phí khác mà các công ty thẻ tín dụng có thể áp dụng để gia tăng doanh thu, nhưng phần lớn trong số này có thể tránh được nếu bạn chủ động nha! Các khoản phí phổ biến gồm phí chậm thanh toán, phí rút tiền mặt, phí chuyển dư nợ, phí giao dịch ngoại tệ.
Data của bạn cũng là "vàng" đấy!
Một nguồn giá trị khác ít được nhìn thấy nhưng ngày càng quan trọng là dữ liệu khách hàng. Thông qua lịch sử chi tiêu, ngân hàng có thể dựng lại khá chính xác chân dung tài chính và hành vi tiêu dùng của từng người: bạn mua gì, chi tiêu ở đâu, thu nhập ước tính bao nhiêu và khả năng trả nợ thế nào. Từ đó bank không chỉ quản trị rủi ro tốt hơn mà còn khai thác data này cho mục tiêu kinh doanh nữa. Những khách hàng có dòng tiền ổn định và chi tiêu đều đặn có thể được chào mời các khoản vay tiêu dùng với hạn mức cao hơn. Những người thường xuyên chi tiêu cho du lịch, mua sắm hoặc dịch vụ cao cấp sẽ trở thành target cho các dòng thẻ premium với nhiều đặc quyền. Trong khi đó, các nhu cầu liên quan đến bảo vệ tài chính có thể được chuyển hóa thành sản phẩm bảo hiểm.
Vậy làm sao để "sống sót" với thẻ tín dụng? ️
Dù các khoản phí có thể đóng góp "đáng đấm" vào lợi nhuận của ngân hàng, nhưng bạn hoàn toàn có thể hạn chế hoặc không phải trả bằng cách hiểu rõ điều khoản thẻ và sử dụng thẻ có trách nhiệm nhé!
Là một chủ thẻ thông minh, bạn có thể làm mấy điều này để giảm thiểu các khoản phí và lãi phải trả. Tất cả bắt đầu từ việc hiểu rõ cách thẻ tín dụng của bạn hoạt động, sau đó đưa ra những quyết định sử dụng thật khôn ngoan.
Trước hết, hãy nhận diện các loại phí thẻ tín dụng phổ biến mà bạn có thể gặp phải, từ đó giảm thiểu hoặc tránh hoàn toàn. Chủ thẻ có thể đăng ký nhận reminder thanh toán hàng tháng qua tin nhắn hoặc email từ ngân hàng phát hành thẻ luôn nha.
Bạn cũng nên cân nhắc thiết lập chế độ thanh toán tự động ít nhất là số tiền tối thiểu phải trả mỗi tháng. Auto payment này có thể giúp bạn không bỏ lỡ kỳ thanh toán và tránh phát sinh phí trễ hạn đấy.
Nếu thẻ tín dụng của bạn có thu phí thường niên thì hãy tự hỏi liệu các lợi ích nhận được từ thẻ có xứng đáng với khoản chi phí này không. Nếu không thì nên cân nhắc tìm một thẻ khác không thu phí thường niên cho khoẻ
Chủ thẻ cũng được khuyến cáo nên tránh sử dụng thẻ tín dụng để rút tiền mặt nha! Hầu hết các ngân hàng, công ty thẻ tín dụng sẽ tính phí cố định hoặc theo tỷ lệ phần trăm trên giá trị giao dịch - tốn kém vô cùng luôn!
Nguồn: kenh14.vn