PandaPho99
New member
Dạo này tranh cãi về bảo hiểm nhân thọ nóng lắm, trong đó "bảng minh họa quyền lợi" là topic được nhắc đến nhiều nhất. Khá nhiều trường hợp khách hàng kỳ vọng lợi nhuận khủng dựa vào những con số trong bảng minh họa, rồi thất vọng ê chề khi thực tế không như mong đợi...
Vậy bảng minh họa thực chất là gì? Đơn giản là tài liệu giúp bạn hình dung các kịch bản tài chính khác nhau trong suốt thời gian hợp đồng, dựa trên những giả định tại thời điểm sản phẩm được thiết kế. Note quan trọng: nó KHÔNG phải là cam kết chi trả, mà chỉ là tool mô phỏng để support bạn đưa ra quyết định thôi nhé!
Pháp luật nói gì về vấn đề này?
Theo Luật Kinh doanh Bảo hiểm (sửa đổi) và các văn bản của Bộ Tài chính, bảng minh họa quyền lợi chỉ mang tính tham khảo tại thời điểm phát hành sản phẩm. Doanh nghiệp được phép dùng các giả định hợp lý về lãi suất, bảo tức hoặc hiệu quả đầu tư, nhưng phải công bố rõ đây là giả định, chứ không phải cam kết chắc nịch đâu nhé!
Thực ra không chỉ bảo hiểm, mọi sản phẩm tài chính dài hạn đều phải dựa trên giả định khi mô phỏng lợi ích tương lai. Nếu bắt doanh nghiệp chỉ được minh họa theo kịch bản thấp nhất hoặc cố định, thì bảng minh họa sẽ mất hết giá trị tham khảo và không phản ánh được tiềm năng của sản phẩm trong các điều kiện thị trường khác nhau luôn.
Ở sản phẩm ngân hàng, bạn hay thấy lãi suất "dự kiến", "tham chiếu" hoặc "có thể điều chỉnh theo thị trường" đúng không? Với quỹ đầu tư thì bản chào bán luôn kèm theo disclaimer rằng lợi nhuận quá khứ không đảm bảo cho kết quả tương lai. Ở các thị trường phát triển như Anh, Úc hay Singapore, bảng minh họa bảo hiểm cũng được xây dựng trên giả định và đều phải có tuyên bố miễn trừ trách nhiệm tương tự cả.
Vì sao dễ hiểu nhầm? 
Điểm khác biệt là bảo hiểm nhân thọ thường kéo dài 10-20 năm, thậm chí lâu hơn nữa. Điều này khiến bảng minh họa dễ bị nhìn nhận sai, nhất là khi khách hàng quen so sánh với sổ tiết kiệm ngắn hạn hoặc sản phẩm ngân hàng có lãi suất "nhìn thấy ngay".
Thực tế tâm lý chung của người mua là vừa muốn được bảo vệ rủi ro, vừa kỳ vọng khoản tích lũy sinh lời ổn định. Bảng minh họa với những con số tròn trịa trong dài hạn dễ tạo cảm giác chắc chắn, dù bản chất chỉ là mô phỏng thôi.
Thêm vào đó, nhiều hợp đồng được ký trong giai đoạn môi trường lãi suất được đánh giá là thuận lợi, càng củng cố niềm tin rằng lợi ích minh họa là "mức tối thiểu có thể đạt được".
Ví dụ điển hình là giai đoạn trước và trong năm 2015 – thời điểm nhiều sản phẩm bảo hiểm nhân thọ dài hạn được thiết kế và đưa ra thị trường – mặt bằng lãi suất trái phiếu Chính phủ ở mức khá cao so với giai đoạn sau này.
Cụ thể, lãi suất trái phiếu Chính phủ kỳ hạn 3 năm vào tháng 3/2015 dao động quanh mức 4,89% – 5,0%/năm. Với kỳ hạn 5 năm, lãi suất phổ biến trong khoảng 5,10% – 5,65%/năm, có thời điểm giảm về 5,35% – 5,48%/năm vào tháng 4/2015. Trái phiếu kỳ hạn 10 năm ghi nhận mức 6,35% – 6,79%/năm, trong khi kỳ hạn 15 năm dao động từ 7,35% đến 8,50%/năm, phản ánh xu hướng lãi suất tăng theo kỳ hạn dài. Tuy nhiên sau đó, môi trường kinh tế vĩ mô thay đổi mạnh, lãi suất toàn cầu và trong nước bước vào chu kỳ giảm kéo dài, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả đầu tư dài hạn của các doanh nghiệp bảo hiểm.
Chuyên gia khuyên gì?
"Trong giao dịch bảo hiểm nhân thọ, về nguyên tắc người mua bảo hiểm thường hướng tới mục đích dự phòng rủi ro như ốm đau, bệnh tật, tử vong... Còn công ty bảo hiểm hướng tới mục đích lợi nhuận từ kinh doanh khoản tiền huy động bảo hiểm. Tham gia bảo hiểm nhân thọ quan trọng nhất là mục tiêu bảo vệ trước các rủi ro trong cuộc sống, ngoài ra cũng là một kênh tiết kiệm, đầu tư để khách hàng cân nhắc lựa chọn, nhưng kết quả đầu tư không thể chắc chắn như gửi tiền tiết kiệm" - ông Ngô Trung Dũng, Phó Tổng thư ký Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, nhấn mạnh và khuyến cáo mọi người nên xác định, cân nhắc giữa yêu cầu và khả năng của mình trước khi chọn tham gia bảo hiểm nhân thọ để đảm bảo quyền lợi.
Trong bối cảnh thị trường tài chính ngày càng phức tạp, việc hiểu đúng các công cụ tài chính là yếu tố quan trọng giúp bạn đưa ra lựa chọn giải pháp tài chính phù hợp nhất.
Tips cho bạn khi đọc bảng minh họa
Theo các chuyên gia, thay vì chỉ nhìn vào con số cuối cùng trong bảng minh họa, bạn nên chú ý nhiều hơn đến:
• Quyền lợi bảo vệ rủi ro
• Các khoản phí liên quan
• Thời gian tham gia
• Mức độ phù hợp với mục tiêu và khả năng tài chính cá nhân
Bởi suy cho cùng, bảo hiểm nhân thọ không được thiết kế để tạo ra lợi nhuận tối đa, mà để đảm bảo an toàn tài chính trong những thời điểm rủi ro nhất của cuộc đời bạn. ️
Và khi được hiểu đúng, bảng minh họa không phải là "bánh vẽ", mà là một công cụ giúp bạn nhìn thấy nhiều khả năng của tương lai dù trong cả kịch bản thuận lợi lẫn thận trọng. Hiểu rõ để chọn đúng, đó mới là điều quan trọng nhất!
Nguồn: kenh14.vn
Vậy bảng minh họa thực chất là gì? Đơn giản là tài liệu giúp bạn hình dung các kịch bản tài chính khác nhau trong suốt thời gian hợp đồng, dựa trên những giả định tại thời điểm sản phẩm được thiết kế. Note quan trọng: nó KHÔNG phải là cam kết chi trả, mà chỉ là tool mô phỏng để support bạn đưa ra quyết định thôi nhé!
Pháp luật nói gì về vấn đề này?
Theo Luật Kinh doanh Bảo hiểm (sửa đổi) và các văn bản của Bộ Tài chính, bảng minh họa quyền lợi chỉ mang tính tham khảo tại thời điểm phát hành sản phẩm. Doanh nghiệp được phép dùng các giả định hợp lý về lãi suất, bảo tức hoặc hiệu quả đầu tư, nhưng phải công bố rõ đây là giả định, chứ không phải cam kết chắc nịch đâu nhé!
Thực ra không chỉ bảo hiểm, mọi sản phẩm tài chính dài hạn đều phải dựa trên giả định khi mô phỏng lợi ích tương lai. Nếu bắt doanh nghiệp chỉ được minh họa theo kịch bản thấp nhất hoặc cố định, thì bảng minh họa sẽ mất hết giá trị tham khảo và không phản ánh được tiềm năng của sản phẩm trong các điều kiện thị trường khác nhau luôn.
Ở sản phẩm ngân hàng, bạn hay thấy lãi suất "dự kiến", "tham chiếu" hoặc "có thể điều chỉnh theo thị trường" đúng không? Với quỹ đầu tư thì bản chào bán luôn kèm theo disclaimer rằng lợi nhuận quá khứ không đảm bảo cho kết quả tương lai. Ở các thị trường phát triển như Anh, Úc hay Singapore, bảng minh họa bảo hiểm cũng được xây dựng trên giả định và đều phải có tuyên bố miễn trừ trách nhiệm tương tự cả.
Vì sao dễ hiểu nhầm?
Điểm khác biệt là bảo hiểm nhân thọ thường kéo dài 10-20 năm, thậm chí lâu hơn nữa. Điều này khiến bảng minh họa dễ bị nhìn nhận sai, nhất là khi khách hàng quen so sánh với sổ tiết kiệm ngắn hạn hoặc sản phẩm ngân hàng có lãi suất "nhìn thấy ngay".
Thực tế tâm lý chung của người mua là vừa muốn được bảo vệ rủi ro, vừa kỳ vọng khoản tích lũy sinh lời ổn định. Bảng minh họa với những con số tròn trịa trong dài hạn dễ tạo cảm giác chắc chắn, dù bản chất chỉ là mô phỏng thôi.
Thêm vào đó, nhiều hợp đồng được ký trong giai đoạn môi trường lãi suất được đánh giá là thuận lợi, càng củng cố niềm tin rằng lợi ích minh họa là "mức tối thiểu có thể đạt được".
Ví dụ điển hình là giai đoạn trước và trong năm 2015 – thời điểm nhiều sản phẩm bảo hiểm nhân thọ dài hạn được thiết kế và đưa ra thị trường – mặt bằng lãi suất trái phiếu Chính phủ ở mức khá cao so với giai đoạn sau này.
Cụ thể, lãi suất trái phiếu Chính phủ kỳ hạn 3 năm vào tháng 3/2015 dao động quanh mức 4,89% – 5,0%/năm. Với kỳ hạn 5 năm, lãi suất phổ biến trong khoảng 5,10% – 5,65%/năm, có thời điểm giảm về 5,35% – 5,48%/năm vào tháng 4/2015. Trái phiếu kỳ hạn 10 năm ghi nhận mức 6,35% – 6,79%/năm, trong khi kỳ hạn 15 năm dao động từ 7,35% đến 8,50%/năm, phản ánh xu hướng lãi suất tăng theo kỳ hạn dài. Tuy nhiên sau đó, môi trường kinh tế vĩ mô thay đổi mạnh, lãi suất toàn cầu và trong nước bước vào chu kỳ giảm kéo dài, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả đầu tư dài hạn của các doanh nghiệp bảo hiểm.
Chuyên gia khuyên gì?
"Trong giao dịch bảo hiểm nhân thọ, về nguyên tắc người mua bảo hiểm thường hướng tới mục đích dự phòng rủi ro như ốm đau, bệnh tật, tử vong... Còn công ty bảo hiểm hướng tới mục đích lợi nhuận từ kinh doanh khoản tiền huy động bảo hiểm. Tham gia bảo hiểm nhân thọ quan trọng nhất là mục tiêu bảo vệ trước các rủi ro trong cuộc sống, ngoài ra cũng là một kênh tiết kiệm, đầu tư để khách hàng cân nhắc lựa chọn, nhưng kết quả đầu tư không thể chắc chắn như gửi tiền tiết kiệm" - ông Ngô Trung Dũng, Phó Tổng thư ký Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, nhấn mạnh và khuyến cáo mọi người nên xác định, cân nhắc giữa yêu cầu và khả năng của mình trước khi chọn tham gia bảo hiểm nhân thọ để đảm bảo quyền lợi.
Trong bối cảnh thị trường tài chính ngày càng phức tạp, việc hiểu đúng các công cụ tài chính là yếu tố quan trọng giúp bạn đưa ra lựa chọn giải pháp tài chính phù hợp nhất.
Tips cho bạn khi đọc bảng minh họa
Theo các chuyên gia, thay vì chỉ nhìn vào con số cuối cùng trong bảng minh họa, bạn nên chú ý nhiều hơn đến:
• Quyền lợi bảo vệ rủi ro
• Các khoản phí liên quan
• Thời gian tham gia
• Mức độ phù hợp với mục tiêu và khả năng tài chính cá nhân
Bởi suy cho cùng, bảo hiểm nhân thọ không được thiết kế để tạo ra lợi nhuận tối đa, mà để đảm bảo an toàn tài chính trong những thời điểm rủi ro nhất của cuộc đời bạn. ️
Và khi được hiểu đúng, bảng minh họa không phải là "bánh vẽ", mà là một công cụ giúp bạn nhìn thấy nhiều khả năng của tương lai dù trong cả kịch bản thuận lợi lẫn thận trọng. Hiểu rõ để chọn đúng, đó mới là điều quan trọng nhất!
Nguồn: kenh14.vn